尽管当前个人贷款市场受到需求不足和供给过剩的压力，部分金融机构依旧在寻求突破。近期的调研显示，广州和深圳地区的一些中小银行的经营贷款实际利率已突破4%，部分银行的高利率产品占比更是超过三分之一，市场反应良好。多位行业专家分析认为，这一涨价趋势并非偶然，而是小银行逐步结束同质化竞争、走向分层定价的早期信号。
造成这一现象的原因主要有两方面。从内部来看，一些小型银行意识到，若不找到差异化的发展路径，必将在大银行的竞争中被迫内卷。随着大银行的贷款需求减弱，地方银行也开始获得了发展机遇。同时，由于地方银行在风险和收益上与大银行存在差距，必然需要提升利率以匹配市场。
外部因素方面，监管机构对助贷行业的强监管政策为处于劣势的小银行带来了新的发展空间。随着新规的实施，区域银行的客户需求快速回归本地化，助贷机构也逐渐向风控标准较低的地方法人银行倾斜。此外，个贷客户的回归线下有助于提升区域银行在高风险业务的议价能力。 千亿球友会
随着个贷竞争进入新阶段，分层竞争体系正有望重新形成。上市银行的中报数据显示，城商行的资产增速明显高于国有大行，整体利润增长也优于其同行。与此同时，许多城商行正在加大对零售风控系统的数字化投入，以实现全面风险管理，这与十年前股份行的经营模式有所不同。
然而，尽管部分机构的策略调整开始显现效果，但目前市场上依旧存在较大争议。许多大行和股份行人士认为，在当前环境下个人贷款的主动涨价可能难以获得广泛认可。
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